В последнее время, я задаю себе так много всевозможных вопросов,
чтоб ответить на них, мне нужно перечитать тонны литературы, а вообще я
довольно редко читаю. Все бы ничего, заинтересованность есть, значит бы нашел в
себе усидчивость и прочел что нужно, да только найти не могу то, что ищу. Вот
уже несколько дней, в свободное время, меня терзает желание узнать о банках как
можно больше. В голову приходят вопросы: Для чего нужны банки простым людям?
История создания первых банков? Как функционируют банки? Получают ли банки еще
какие то доходы помимо комиссий за переводы и кредитования? Про честность
банков также есть много вопросов, в общем, был бы очень рад почитать такую
литературу где бы в тонкостях смог бы получить ответы на свои вопросы(выше
озвучил не все). Буду благодарен, если кто-то посоветует нужную литературу.
Пост был бы не пост, если я только бы попросил посоветовать мне
список литературы. Конечно же, Вы ждете от меня каких-то мыслей и эмоций,
поэтому, я незамедлительно начинаю их излагать... Значит еще раз отмечу, что я
не знаком в тонкостях с функционированием банковской системы и всеми деталями и
секретами, что за ней кроются. Но некоторыми основными понятиями я владею и
расскажу их сейчас вам, если вы сами о них не знаете. По мере рассказа будут
появляться также мои вопросы, которым пока что суждено остаться без ответа, а
также удивления, скорее всего, лишь из-за моей недостаточной
проинформированности в данном направлении. Начнем с того, что принцип заработка
денег банком предельно прост, банки существуют и обогащаются исключительно
из-за кредитования, повторюсь, что я хоть и не ас, но в этом утверждении я
абсолютно уверен, здесь нет других вариантов. Основной доход банков - кредитование.
Когда то давно, кредитование - раньше оно называлось
"ростовщичество", было наказуемым деянием, и за него много ли мало
ли, отрубали голову. На самом деле, в кредитовании, в чистом виде, ничего
плохого нет. Давайте взглянем на ситуацию с кредитованием с простой и понятной
для любого человека стороны. Допустим, есть два друга, один бедный, а у второго
есть определенные сбережения, скажем, они достались ему по наследству от
родителей. У бедного появляется идея создать бизнес, но нужен тот стартовый капитал,
которого у него нет, по дальнейшей логике событий, он обращается к своему
состоятельному другу с предложением дать ему денег взаймы, обязуясь отдать долг
в оговоренный срок. В принципе, ничего плохого в такой сделке нет, кроме того,
что оба напарников несут риск. Заемщик рискует, что если его бизнес не принесет
доход, он будет вынужден отдавать залоговое имущество или каким-то другим
способом решать проблему добычи денег, кредитор, в этом случае рискует
значительно меньше, в случае невозврата в срок долга он сможет забрать
залоговое имущество и продать его. В частных ситуациях это работает, но в
ситуациях с банками, очень часто нет и дальше я объясню почему. Отмечу лишь то,
что единственной и самой серьезной ошибкой кредитора является то, что давая в долг
"вслепую", то есть не проанализировав перспективы бизнеса, который
бедных друг собирается организовать, кредитор повышает свой риск, в ситуацией с
банком, это было бы катастрофической ошибкой, одной из главных, которые только
есть у нынешной банковской системы. Что же, давайте разберемся что же будет в
похожем случае, только вместо частного кредитора будет выступать банк,
заемщиком по-прежнему останется частное лицо, а что бы еще больше упростить
ситуацию, предположим, что банк выдает кредит на покупку квартиры (ипотека), с
залогом становится все просто, покупаемая квартира как раз и становится
залогом, то есть в случае невозврата денег + процента банку в срок, банк сможет
отобрать квартиру у заемщика. В этом случае, банк должен внимательно
анализировать заемщика, как и в любом другом случае, собрать всю необходимую
информацию: справка о доходах, дополнительные доходы, другое какое-либо
имущество. А не просто выдавать ипотеку по первому же запросу, как банки обычно
и делают. Я уже говорил, что катастрофы в частном кредитовании не образуется,
но в случае кредитования через банк выплывают глобальные последствия. Сразу
написать о них я не могу, так как еще на рассказал откуда деньги берутся в
банке, а также не рассказал еще про одну страшную тайну. Если смотреть на
прозрачные, скажем так легальные способы привлечения капитала в банк, ими
являются привлечения депозитов. То есть каждый желающий может разместить свои
деньги на счету в банке и получать с них прибыль. Приблизительно, Вы получите в
районе 8-15% годовых размещая свои средства на депозит, кредитный процент банка
всегда на порядок выше, он может колебаться в районе 25-30% и это еще не
придел. Так получается, что банки делают деньги невероятно просто. Ваши
депозиты уходят в кредитование, именно так банки создают деньги, это объясняет
тот факт, что банковский депозит, чаще всего имеет определенный срок, скажем 1
год, только спустя 1 год Вы сможете вернуть свои деньги обратно + проценты,
бывает, что проценты платят ежемесячно. Если бы все вкладчики пришли в один
день в банк, то у банка не хватило бы столько денег, чтобы вернуть всем людям
их деньги. Это нужно понимать, риск присутствует и при размещении денег на
депозит в банке, хотя все в один голос будут утверждать, что это наиболее
надежный вклад, который только можно сделать. А чтобы окончательно Вас убедить,
что банковские депозиты достаточно рискованное вложение средств я расскажу еще
одну тайну, для меня это была и вправду тайна, т.к. узнал я ее буквально
недавно. Все таки насколько жадные банкиры. Если взглянуть на статистику, то
можно заметить следующее, банки выдают значительно больше кредитов, чем имеют
средств от клиентов на депозитных счетах. Сразу возникает вопрос, откуда же у
них деньги? А что такое деньги? Это ведь просто бумага, которую постоянно
печатают, хорошо если это еще делает правительство, а не как в США, там деньги
печатает ФРС, по сути частная организация! Мало того, с недавних пор, ФРС
перестала публиковать отчеты о денежной эмиссии! То есть, никто толком не знает
сколько денег печатают в штатах. Еще не догадались куда уходят эти деньги?
Конечно же, в банки. А банки, в свою очередь, дают эти деньги в кредит. Это уже
больше глобальная экономическая проблема, которую побороть, по всей видимости
не удастся, по крайней мере пока существуют банки.
Комментариев нет:
Отправить комментарий