Home credit bank - лидер стран СНГ по услугам кредита

   

   Перейти на официальный сайт. 

   HomeCredit работает на территории России уже более 8 лет, став за это время одним из лидеров рынка кредитования. Также начинает активную деятельность на территории стран СНГ.

   Для своих клиентов Банк предоставляет широкий спектр услуг в области потребительского кредитования на выгодных условиях, успешно проводит депозитные операции для физических лиц, активно работает с дебетовыми картами, текущими счетами, развивает собственную сеть банкоматов, которые на данный момент насчитывают 278 единиц.

   Основной принцип работы Банка – ответственность кредитования и прозрачность бизнеса. Региональная сеть Банка сейчас составляет 82 представительства, 200 офисов и 6 филиалов на территории России.

   Банк предлагает одно из наиболее выгодных предложений кредита. Его можно получить здесь.

Немного интересного о банкоматах

Банкомат или как его еще называют ATM (automated teller machine) - есть одним из важных изобретений второй половины 20 века, позволившее 24 часа в сутки на протяжении всей недели снимать наличные средства.

Первый банкомат установили в далеком 1967 году в Лондоне, и принадлежал он банку Barclay`s. Аппарат стоил около 18 000 $, его корпус был сделан из стали толщины 1.6 см. Этот банкомат мог выдавать наличные лишь в обмен на специальный ваучер. Но с 1973 года ситуация начала меняться. Глобальная компьютеризация и создание пластиковых карт расширили перечень операций, выполняемых банкоматом. Понемногу интерес людей к таким автоматам начал возрастать.

В России первый банкомат ввели в эксплуатацию лишь в 1994 году. Первым такую роскошь смог себе позволить Мост-банк, банкомат установили в гастрономе «Новоарбатский». А первый банкомат в Беларуси появился на 2 годы позже и был установлен в отделении Белвнешэкономбанка на ул. Заславской.

На ноябрь 2011 года согласно статистическим данным в мире было установлено более 2,3 миллиона банкоматов. Сейчас они стали настолько популярными, что в мире каждые 5 минут устанавливают новый банкомат. Среднестатистический банкомат производит примерно 6500 операций за месяц. Существуют также автоматы, в которых Вы можете покупать золотые слитки или монеты. 

В Японии действует интересное ограничение: деньги с банкомата можно снять только до 19.00, так как ученые установили, что в ночное время прибыль от работы банкоматов не покрывает затрат на охрану.

Вес ATM составляет приблизительно 4 тонны. Интересен тот факт, что люди, которые пользуются банкоматами в среднем тратят на 20-25 % больше.
Пятница - самый популярный день для пользования банкоматами.

Ученые исследовали, что на кнопках банкомата такое же количество микробов и бактерий, как и на сиденьи унитаза общественного туалета.

Все банкоматы имеют одинаковую проблему, за год средний банкомат ошибается на 250 $ не в сторону пользователя.

Что такое капитал?

Капитал - все средства производства, созданные людьми с целью увеличения производства товаров и услуг. Капитал включает в себя машины, здания, сооружения, средства передвижения, инструменты, запасы сырья, полуфабрикатов, патенты, ноу-хау и т. п.

Капитал создается за счет сбережений, которые увеличивают возможности потребления в будущих периодах из-за относительного сокращения текущего потребления. В связи с этим индивиды, осуществляющие сбережения, сопоставляют текущее потребление с будущим.

Различают две основные формы капитала:

физический капитал, представляющий собой запас производственных ресурсов, участвующих в производстве разнообразных благ; к нему относятся машины, инструменты, здания, сооружения, средства передвижения, запасы сырья и полуфабрикатов;

человеческий капитал - капитал в виде умственных способностей, приобретенных в процессе обучения или образования или посредством практического опыта.

Затраты капитала в единицу времени выражают удельные затраты капитала. Совокупный физический капитал в данный момент времени представляют фонды, которые пополняются в результате инвестиций.

Выделяют две основные формы производительного капитала:
основной капитал - это средства труда, т. е. факторы производства в виде заводов, оборудования, машин и т. п., участвующих в процессе производства длительное время;

оборотный капитал - это предметы труда (сырье, готовая продукция) и рабочая сила.

Капитал сам по себе представляется в виде фондов.

Фонды - это величина капитала в данный момент времени. В любой момент времени фирма имеет определенное количество оборудования и других видов капитала. Цель анализа капитала состоит в том, чтобы познать, как создаются и изменяются фонды, а для этого нужно изучить издержки, связанные с созданием нового капитала и выигрыша от этого.

Для создания нового капитала необходимы не только собственные средства фирмы, но и заемные средства, за использование которых взимается определенный процент.

Ссудный процент - это цена, уплачиваемая собственникам капитала за использование их заемных средств в течение определенного периода. Ссудный процент выражается через ставку этого процента за год. Допустим, что ставка ссудного процента составляет 5% в год. Это означает, что собственникам капитала будет выплачено 5 коп. за каждый рубль, который они дали возможность использовать другим в течение одного года.

Торговля использованием средств осуществляется на различных финансовых рынках. На финансовом рынке с совершенной конкуренцией ни отдельные заемщики, ни отдельные заимодатели не влияют на рыночную ставку ссудного процента. Они принимают существующие цены, поскольку спрос каждого отдельного заемщика составляет только незначительную долю общего предложения заемного капитала, а каждый заимодатель предлагает только незначительную часть от общей суммы спроса на заемный капитал. Ставка ссудного процента определяется предложением накопленных средств и спросом на заемные средства со стороны всех заемщиков.

Ставка ссудного процента влияет на инвестиционные решения.

Инвестирование - процесс пополнения или добавления капитальных фондов; представляет собой приток нового капитала в данном году. В процессе производства происходит "снашивание" капитальных фондов. Оборотный капитал (запасы материалов и полуфабрикатов) используется и уменьшается в производственном процессе, а основной капитал (здания, оборудование и т. п.) стареет физически или морально и должен заменяться. Темп, с которым физически изнашивается основной капитал, называется физическим износом.

Увеличивая инвестиции, фирмы тем самым создают предпосылки для увеличения прибыли. При инвестировании фирма решает, будет ли возрастание прибыли в результате инвестирования больше стоимости издержек производства.

Чистый доход в результате инвестиций, выраженный в процентах от каждой дополнительной инвестируемой денежной единицы, означает предельную норму окупаемости инвестиций (r). Она определяется вычитанием всех предельных издержек, связанных с инвестициями, за исключением предельных издержек по ставке процента с капитала и выражает результат в процентах от всех инвестированных средств.

Разница между предельной окупаемостью инвестиций г и ставкой ссудного процента i называется предельной чистой окупаемостью инвестиций:

r - i = предельная чистая окупаемость инвестиций.

До тех пор пока г не меньше i, фирма будет извлекать дополнительную прибыль.

Максимизирующий прибыль уровень инвестиций - это такой уровень, при котором предельная их окупаемость равняется ставке процента с капитала. Следовательно, если фирма извлекает от инвестиций предельную норму окупаемости (r), большую, нежели ставка процента (i), по которой капитал может быть задан (либо дан в ссуду), фирма будет выплачивать за займы, осуществляемые с целью финансирования инвестиций.

Мы рассмотрели краткосрочные инвестиции, теперь перейдем к долгосрочным инвестициям.

Инвестиции в большинстве случаев выступают в виде долгосрочных. Инвестиции в капитал различаются по горизонту и по времени.

Полезный срок службы основного капитала (основных фондов, капитальных активов) - это число лет, в течение которых они будут приносить фирме прибыль либо сокращать издержки. Чтобы рассчитать прибыль от долгосрочных инвестиций фирме, необходимо:
определить полезный срок службы нового основного капитала;
рассчитать добавку к прибыли, извлекаемую от каждого года применения основного капитала.

Предельная окупаемость инвестиций рассчитывается по формуле:

C(l + r)-Rl,

где С - предельная стоимость капитальных вложений; R1 - предельный вклад капитальных вложений или в увеличение прибыли, или в сокращение издержек производства (либо в сочетание того и другого) к концу года.

Формула показывает окупаемость инвестиций в процентах (r), которая к концу года обеспечит увеличение величины С до R1 в денежных единицах.

Чтобы определить, будет ли инвестирование выгодным, фирма должна сопоставить внутреннюю окупаемость инвестиций с рыночной ставкой процента с капитала. Если внутренняя норма окупаемости инвестиций (предельная норма окупаемости инвестиций), предположим, равна 30%, а рыночная ставка процента с капитала - 5%, то чистая окупаемость данной фирмы составит (30% - 5%) = 25%.

Чтобы определить внутреннюю норму окупаемости инвестиций в долговременном периоде, фирма должна соотнести стоимость приобретения оборудования с чистым вкладом оборудования в прибыль за период его срока службы. Под чистым вкладом понимается увеличение прибыли либо уменьшение издержек, которые меньше любых эксплуатационных и амортизационных годовых расходов.

Внутренняя норма окупаемости инвестиций имеет тенденцию к падению с увеличением величины капитала, инвестированного в данном году, вначале фирма предпринимает инвестирование при наивысшей норме окупаемости, в последующие годы вместе с ростом размеров инвестированного капитала действует тенденция к ее уменьшению

Рыночный спрос на заемные средства - это сумма объемов заемных средств, на которые есть спрос у всех заемщиков при той или иной возможной ставке ссудного процента. Заемщиками являются фирмы, индивиды, правительства.

Спрос на заемные средства в каждой отрасли отражает снижение цен в производстве, ибо все фирмы увеличивают выпуск благ.

Каковы преимущества и недостатки акционерного общества?

Акционерное общество...насколько выгодно?

Преимущества акционерного общества заметны особенно тогда, когда требуются крупные капиталовложения в движимое имущество, оборудование, материально-товарные запасы на первоначальном этапе. У акционерного общества ограниченная ответственность. Это означает, что личный капитал владельцев не включается в уплату долгов. Они теряют лишь стоимость своих акций. Акционерному обществу легче найти начальный капитал и получить кредит, потому что акционеров много и имеется солидный капитал. Правление акционерного общества может дать согласие на выпуск новых акций и продажу их населению в случае необходимости

В перечень преимуществ акционерного общества можно включить:

- богатый выбор идей, умений и способностей владельцев общества;

- передача своей доли ответственности (осуществляется простой продажей ценных бумаг);

- непрерывное существование акционерного общества, несмотря на изменения в составе его владельцев.

- больше источников финансирования;

Управление акционерным обществом более сложное и дорогостоящее дело. Акционерное общество может осуществлять только ту деятельность, которая оговорена в уставных документах. Акционерное общество должно регулярно предоставлять отчеты правительству. Это потребует услуг высококвалифицированных и высокооплачиваемых специалистов.

К недостаткам акционерного общества относятся:

- распределение прибыли;

- двойное налогообложение - прибыль акционерного общества облагается и как доходы общества, и как доход держателя акций.

Возникновение и развитие акционерных обществ

Мировая история акционерных обществ начинается с банка Святого Георгия, созданный в Генуе еще в 15 веке. Сначала предназначением этого банка было обслуживание государственных займов, которые постоянно требовались итальянским городам, воевавших друг с другом практически без перерывов. Чем больше возникало займов, тем сложнее становилось их обслуживать – решением этой проблемы и стало акционирование банка Святого Георгия.

Высшим органом банка стало ежегодно проводимое общее собрание участников (акционеров), исполнительным органом был совет протекторов, подчинявшийся общему собранию. Капитал этого банка разделили на равные доли, имевшие свободное обращение, а обладающие этими долями участники имели право на проценты от доходов банка, то есть на дивиденды.

Последовавшая вскоре эпоха Великих географических открытий, в результате которой в Европу хлынуло американское золото и индийские пряности, резко ускорила рост торговли и тем самым дала толчок бурному развитию акционерных обществ в Англии, Голландии и Франции, где активно создавались колониальные компании. Причиной их появления стала необходимость вкладывать в освоение колоний огромные средства, которых у правительств не было, потому пришлось объединять частные капиталы. Самыми крупными и могущественными стали голландская и английская Ост-Индская компании.

Голландская Ост-Индская компания была создана в 1602 г. по требованию правительства Нидерландов путем объединения множества торговых компаний, имевших разные по размеру капиталы, а потому и в новой компании получили разные по стоимости доли. Эти доли и получили название акций, а на Амстердамской бирже возник первый в истории рынок акций, где эти ценные бумаги свободно покупались и продавались, в том числе и третьим лицам.

Развивающаяся торговля акциями, в свою очередь, породила спекуляцию и неразбериху, что привело к необходимости законодательного регулирования рынка акций. Как и в наше время, ответственность акционеров была ограниченной – они не отвечали по обязательствам компании.

Управление голландской Ост-Индской компанией было достаточно сложным – ее исполнительным органом был особый совет из 17 человек, в который входили представители пяти камер (департаментов), отвечавших за свой вид деятельности (например, за снаряжение кораблей). А вот общих собраний акционеров не проводилось – акционер мог присутствовать на заслушивании отчета о деятельности компании лишь спустя 10 лет после приобретения акций общества.

Управление английской Ост-Индской компании было намного ближе к современным образцам – общие собрания акционеров проводились ежегодно, иногда созывались и чрезвычайные, но право голоса было лишь у обладателей определенного количества акций. Исполнительным же органом был совет из 15 участников во главе с главным директором компании.

Прибыли этих колониальных компаний были гигантскими, и размещение акций вновь создаваемых компаний и спекуляция ими стало дело обыденным. Однако в ряде стран с феодальным строем создание акционерных обществ оказалось преждевременным и привело, например, к краху французской Вест-Индской компании, повлекшей и глубочайший финансовый кризис во Франции в целом. А в 1720 г. в Англии был издан закон «о мыльных пузырях», запретивший создание акционерных обществ на 105 лет.

В 1856 и 1857 г.г. в Англии были изданы Акты о компаниях, согласно которым регистрация акционерного общества стала обязательной, а в уставе АО надо было указывать уставный капитал, место пребывания и цели деятельности акционерного общества. Акции же могли быть только именными, размещение акций могло осуществляться только на основании договора. В 1862 г. все положения об акционерных обществах были сведены в единый закон.

Во Франции же запрет на создание акционерных обществ просуществовал лишь год, а в начале 18 века был принят Торговый кодекс, в которым впервые акционерное общество стало самостоятельным правовым институтом.

В Германии в 1938 г. был принят закон о железнодорожных предприятиях, где особое внимание уделялось и акционерным обществам, а единый закон об акционерных обществах появился в 1843 г.

Этот закон допускал размещение акций как именных, так и на предъявителя, но при этом деятельность АО становилась прозрачной – они обязывались публиковать уставы, представлять ежегодные балансы и вести отчетность. Была установлена и разрешительная система создания акционерного общества.

Законами 1870 и 1884 г.г. разрешительная система заменена на явочно-нормативный порядок регистрации акционерного общества, появилось понятие учредителя, четче определена компетенция общего собрания акционеров и наблюдательного совета АО.

Во всех случаях акционирование предприятий было связано с необходимостью привлечения крупных капиталов для организации крупного же дела – колониальной торговли, железнодорожных, металлургических и горнодобывающих предприятий. Своими силами инициаторы обойтись не могли, правительства, как правило, в подобные проекты не вкладывались, поэтому размещение акций было единственным выходом для реализации масштабных проектов.

Что такое кредит?

Кредит. Многие из нас часто сталкивались с этим словом. Например, когда не хватает денег для покупки желанной вещи, говорят: "возьмите в кредит".

Итак, что же это такое и для чего его придумали? Многие связывают кредит с кредитными отношениями. И это неспроста, ведь таковыми являются отношения общества, возникающие в экономике между субъектами, и связанные непосредственно с денежным обращением.

Суть кредита – финансово помочь человеку, которому в какой-либо момент времени не хватает денег. Иначе говоря, это заем для приобретения товара на определенных условиях. Порой помощь получении кредита очень необходима человеку, государству, различным компаниям и организациям. Благодаря ему появилась уникальная возможность развития начинающих фирм, не имеющих на данный момент собственных средств.

Сегодня слово "кредит" употребляется большинством молодежи, желания которой зачастую превышают возможности. На квартиру, машину, мебель, ремонт, свадьбу и многие другие вещи очень часто не хватает денег. Но если имеется доход (в придачу еще и стабильный), то вы сможете запросто приобрести именно сейчас все что хотите, а расплатиться потом.

Кредит, в свою очередь, делится на три формы:

• товарную;

• денежную;

• смешанную.

Довольно-таки интересна товарная форма, представляющая собой передачу во временное пользование какой-либо конкретной вещи. То есть через определенное время заемщик обязан вернуть кредитору ее обратно, дополнительно доплатив (иначе сказать, с процентами). В этом и заключается выгода кредитора: он получает больше, чем отдает. Поэтому вам, скорее всего, не откажут в таком кредите. На сегодняшний день товарная форма кредитования используется, если вы хотите взять помещение в аренду для покупки товара в рассрочку или для поставки товаров, где оплата будет отсрочена.

Вторая форма кредита называется денежной формой. Она произошла от слова “деньги”, поэтому тут сразу понятно, почему занимают у кредитора именно их. То есть кредитор занимает заемщику определенную сумму, а через указанный срок заемщик отдает ее, но уже с процентами. Здесь все аналогично товарной форме, но в данном случае речь идет не о товарах, а о деньгах.

Ну и наконец, третья форма – смешанная. Название также говорит само за себя: что-то смешали. А смешали денежную и товарную формы. В этом случае заемщик берет у кредитора товар, стоимость которого возвращает в гораздо большем объеме. Такая форма часто используется в международных отношениях. Например: одно государство дает другому необходимый товар, а за это ему со временем возвращается полная сумма изделия, но уже с процентами. Очень часто люди, используя смешанную форму кредита, покупают телефон, машину, бытовую технику, мебель и другие товары.

Формы кредита бывают разными, но главное – это то, что порой мы не можем обойтись без него, и он становится неотъемлемой частью как экономических, так и общественных отношений. Современные люди хотят жить хорошо, иметь отличный ремонт, свою квартиру, да и просто наслаждаться жизнью. Поэтому, конечно же, кредит является лучшим выходом. Он помогает воплотить мечту в жизнь и стимулирует работу: чем качественней сделана работа, тем быстрее произойдет рост карьеры, а значит, выше станет и заработная плата. Благодаря всему этому, вы сможете гораздо быстрее погасить свой кредит, приобретя взамен необходимые вам вещи.

История возникновения кредита

Кредит возник в те времена, когда начали развиваться производство и обмен товаров. Кредитное отношение охватывало широкие слои населения, все социальные группы ускоряли развитие общественного производства. Поэтому кредит как экономическое явление всегда предрасполагал к себе внимание научный работников.

Продолжительное время кредит означал доверие, которое обнаруживает кредитор к своему должнику. Кредит определяли и как меновую операцию, которая состоит из двух разделенных во времени явлений - передачи ценностей и их возвращение, и как временное пользование заемщиком ценностями кредитора. 

В экономические думцы определились две концепции - натуралистическая и капиталообразовательная.

Суть натуралистической теории кредита исчерпывается такими положениями:

- объектом кредита становится временно свободный капитал в виде натуральных вещевых благ, которые могут быть одолжены одним экономическим агентом другому;

- кредит - это форма движения материальных благ, а потому роль кредита заключается в перераспределении этих благ в обществе;

- ссудный капитал является реальным капиталом, т.е. капиталом в вещевой форме;

- банки выступают лишь как посредники в кредите, сначала аккумулируя свободные средства, а потом размещая их в заем;

- пассивные операции являются первичными сравнительно с активными.

Основоположниками натуралистической теории кредита были классики политической экономии А. Смит, Д. Риккардо, А. Тюрго, Дж. Моль.

А.Смит и Д. Риккардо считали, что объектом кредита есть не ссудный капитал, а капитал в его вещевой форме. Деньги, которые занимаются, - это лишь техническое средство перенесения реального капитала от одного экономического агента к другому для использования фактически имеющегося капитала, кредит не создает капитал, он только определяет, как этот капитал будет применен.

По мнению А. Смита, банковские операции могут оказывать содействие развитию производственной деятельности в обществе не увеличением капитала. А его преобразованием на активный и продуктивный капитал, чего бы не было при отсутствии банка.

Взгляды на кредит классиков политэкономии разделяют и такие известные экономисты, как Ж.Сей, А. Вагнер, А. Маршалл и прочие.
Натуралистический подход к трактованию сути и роли кредита имел не только теоретическое значение, а и заметно влиял на банковскую и денежную политику тех пор.

Как выбрать банк для размещения депозита?

Вопрос о крупных покупках или затратах часто встает перед обычными людьми, живущими на зарплату или не очень большие доходы от предпринимательства. Чтобы собрать необходимую сумму для покупки, удобнее всего открыть депозит в банке. Но как выбрать банк, которому можно доверить свои средства? Сможет ли выбранный Вами банк, вернуть Ваш депозит, если в случае паники, вкладчики массово начнут забирать деньги из банка? В надежности банка не может быть уверен никто, даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Перед размещением депозита в банк необходимо немного подумать чего Вы хотите: побольше заработать или поменьше, - но при этом чувствовать себя более спокойнее?Простой анализ некоторых факторов, регулярной банковской отчетности, рейтинга банка, а также наши советы помогут Вам правильно выбрать банк и депозитную программу.

Итак, в каком банке открыть депозит? На что нужно обращать внимание, выбирая банк, депозитную программу? Какие уловки используют банки в депозитных договорах?

На эти и многие другие вопросы мы постараемся ответить в этой статье. 

Как выбрать банк: Собственники банка.

В первую очередь стоит выяснить, кто является акционерами банка. Хорошо, если у акционеров достаточно средств для поддержки банков кризисных ситуациях. Наиболее надежными акционерами можно считать европейские финансовые группы (Сведбанк, ОТП Банк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль, Форум и др.), российские госбанки (Сбербанк России, ВТБ Банк), а также украинские государственные финансовые учреждения (Ощадбанк, Укрэксимбанк). Банки, которыми владеют крупнейшие украинские финансово-промышленные группы, также, вероятнее всего, будут поддержаны акционерами при необходимости (например, ПУМБ и др.).
Данные об акционерах банка проще всего найти на сайте НБУ. В разделе «Банківський нагляд» необходимо выбрать пункт «Інформація про власників істотної участі у банках України». Кроме того, иностранные и государственные банки не скрывают, а наоборот, гордятся своими собственниками, и эту информацию можно увидеть на Интернет-сайтах финансовых учреждений.Выбирая региональные банки, желательно убедиться в том, что за ними стоит более сильный банк или группа банков. 

Какой банк выбрать: Адекватность капитала банка.

Адекватность капитала банка – показатель того насколько банк обеспечен капиталом и независим от внешних и внутренних займов. Для его расчета существует сложная для неспециалистов формула. Однако, аналитики говорят, что приблизительно показатель можно рассчитать так: собственный капитал банка поделить на общие пассивы. Эти данные также можно найти на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд», подразделе «Дані фінансової звітності банків України», при этом выбрать ближайший по дате отчет, а в нем вкладку «Власний капітал».Согласно требованиям Нацбанка, это соотношение должно быть минимум 0,10. Как правило, у надежных банков этот параметр составляет 0,11–0,15. Вообще чем больше этот показатель, тем лучше. «Впрочем, не стоит доверять чрезмерно высокой адекватности капитала: если показатель около 0,50, это могут быть дутые цифры, не отражающие действительности», — предостерегает аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк. 

Как выбрать банк: Сумма сформированных резервов банка.

Она показывает, сколько банк зарезервировал средств под проблемные кредиты по отношению к общему кредитному портфелю. В украинской реальной жизни чем больше финансовое учреждение сформировало резервов, тем лучше. Это говорит о том, что банк не скрывает данные о проблемной задолженности и формирует под нее резервный капитал. В том же отчете НБУ необходимо выбрать вкладку «Активи», затем найти графу «Резерви у відсотках до активу». Это и есть искомое соотношение, только пересчитанное в процентах. Аналитиками установлено, что в среднем показатель должен быть около 15–19%, желательно выше, но минимум 10%. Если резервы ниже 10% всех активов, то это может означать, что банк выдал отличные по качеству кредиты, из которых проблемных очень мало. Но это что-­то из области фантастики. Скорее всего, проблемные кредиты просто скрываются, поскольку у банка нет капитала для резервов. 

Операционная прибыль до начисления резервов.

Данный параметр показывает, способен ли банк зарабатывать, чтобы покрыть потери по кредитам. По словам портфельного управляющего КУА «Драгон Эсет Менеджмент», Ильи Поркалова, хорошо, если операционная прибыль до начисления резервов будет более 5% от активов. Приблизительно рассчитать этот показатель можно так: из отчета НБУ необходимо просуммировать данные из столбцов «Чистий процентний дохід» и «Чистий комісійний дохід» во вкладке «Фінансові результати». «Речь идет о прибыли за год, поэтому в отчете за полгода эту сумму необходимо умножить на два. В годовом отчете удваивать не нужно», — объясняет Илья Поркалов. Полученное число необходимо разделить на активы банка (столбец «Усього активів» во вкладке «Активи»). 

Какой банк выбрать: Ликвидность банка. 

Ликвидность банка – это наличие свободных средств в активах. В отчете НБУ во вкладке «Активи» необходимо данные из столбца «Грошові кошти та їх еквіваленти» поделить на данные из столбца «Усього активів». «Желательно, чтобы это было до 10% от общей стоимости активов», — говорит Дмитрий Бородай. Если коэффициент меньше 5%, то это означает, что у банка слишком мало свободных денег. Если в случае паники на рынке часть вкладчиков пожелает одновременно забрать свои депозиты, то у банка просто не будет денег, чтобы их выдать. 10% активов будет достаточно для выполнения банком своих обязательств даже при небольшой панике на рынке. Кстати, если паника будет всеобщей и все клиенты одновременно захотят забрать свои средства, то этого не выдержит даже самый надежный банк.

Необходимо также отметить, что банк должен быть зарегистрирован в государственном Фонде гарантирования вкладов, что должно подтверждаться выданным на имя банка соответствующим свидетельством. В случае банкротства банка, зарегистрированного в Фонде гарантирования вкладов, деньги вкладчикам по депозитным вкладам могут быть выплачены из средств этого Фонда. 

Как выбрать банк: Обязательства банка. 

По словам Ильи Поркалова, полезно также проанализировать и внешние обязательства банка. На сайте Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка (smida.gov.ua, stockmarket.gov.ua) необходимо найти страницу данного банка, выбрать последний квартал, а затем пройти по ссылке «Інформація про зобов’язання емітента». В этой табличке надо обратить внимание на колонки «Непогашена частина боргу» и «Дата погашення». «Хорошо, если на период вашего депозита банку не нужно будет делать каких­-то очень больших платежей по долгам», — говорит Илья Поркалов. Исключения — выплаты по кредитам своей материнской структуре.Специалист утверждает, что такой простой анализ позволил его компании вовремя отказаться от услуг Надра Банка перед началом кризиса. «В отчете было сказано, что в ноябре 2008 года банку нужно было погасить крупный выпуск евро-облигаций. Совершенно очевидно, что достать такие деньги, учитывая кризис на мировых рынках, будет невозможно», — вспоминает он. Из­-за этого в августе–сентябре 2008 года КУА «Драгон Эсет Менеджмент» вывела из банка все средства своих инвесторов, а в октябре–ноябре у Надра Банка начались проблемы с платежами. 

История работы банка. 

Необходимо просмотреть все новости о банке как минимум за три года. «Нужно обращать внимание на то, как финучреждение действовало во время кризиса. Это самый лучший критерий надежности. Например, некоторые банки выдавали депозиты, даже несмотря на мораторий НБУ. Это показывает отношение менеджмента и акционеров к своим обязательствам перед клиентами. Некоторые банкиры, наоборот, искали различные лазейки в нормативных документах, чтобы не платить. Если вдруг состояние экономики ухудшится, то они, скорее всего, будут действовать так же, как и при прошлом кризисе. 

Процентные ставки. 

Имеет смысл доверить деньги тому банку, который предлагает среднерыночную процентную ставку. «Если ставка повышенная, больше среднерыночной на 4-8%, то непонятно, на чем же банк зарабатывает. Получается, что ему необходимо выдавать кредиты по еще большей ставке, а это делает их невыгодными», — говорит Евгений Гребенюк. Поэтому стоит поинтересоваться, выдает ли банк кредиты, если да, то под какие процентные ставки. Ставки по кредитам не могут быть ниже депозитных, поскольку в противном случае банк работает себе в убыток. 

На какой срок размещать депозит? Валюта и срок инвестирования. 

Проанализировав рыночные предложения банков по депозитам, следует отметить, чтовыбирать депозиты нужно на полгода-­год: ставки по ним сейчас самые выгодные по сравнению с более долгосрочными вкладами. При долгосрочных вкладах, которыми считаются депозиты от 18 месяцев и выше, проценты по депозиту могут быть значительно ниже, чем при краткосрочных. Это связано с тем, что банки просто опасаются, что за время размещения депозита, ставки по депозитам вообще могут существенно снизиться и поэтому перестраховываются.

Для того чтобы обезопасить себя от колебаний валютных курсов, сумму депозита лучше разбить на несколько частей. Половину положить на депозит в гривне, четверть — в евро, еще четверть — в долларах. Доход от валютных депозитов будет немного ниже, чем по гривневым, но, в случае девальвации гривны, потери будут ниже.

Есть еще вариант – золотые депозиты. Можно воспользоваться и ими, но не более 20% от общей суммы вклада. Цена на золото нестабильна, а проценты по золотым депозитам очень низкие.

При этом стоит выбирать те банки, которые соответствуют всем упомянутым критериям. 

Реклама банковских депозитов. 

Не стоит слишком доверять рекламе, но и совсем не принимать во внимание тоже нельзя. Есть много отделений банков которые, на данный момент, не заинтересованы в деньгах населения. Поэтому, если в таком банке попытаться разместить депозит, ставка там будет низкая, обслуживание долгим и нудным, особенно при получении денег по депозиту. Лучше размещать деньги в банке, где Вас ждут и заинтересованы в Ваших деньгах. И реклама, как раз хорошо показывает, какие банки нуждаются в свободных средствах населения.Однако не стоит терять бдительности, и верить рекламе, где банк рекламирует высокие процентные ставки по депозитам и обещает выплату больших процентов. Одно дело – сагитировать клиента по рекламе, но другое – взять деньги, по которым действительно придется платить высокие проценты по депозитам.

В рекламе, конечно же, не все обманывают. Главная цель рекламы банка – заинтересовать клиента настолько, чтобы он обратился в банк. А там, как правило, большой выбор депозитных программ, процентных ставок по этим программам, то есть выбрать оптимальный вариант для себя Вы всегда сможете.

Не стоит также забывать о наших вышеперечисленных рекомендациях при выборе банка для размещения депозита. 

Выбор депозитной программы для вложения денег. 

Это уже больше зависит от Ваших личных целей и планов. В каждом банке много различных названий депозитных программ, а также рекламных слоганов, привлекающих положить деньги на тот или иной депозит, в которых сложно разобраться. Однако, все гораздо проще, чем кажется.

По выплате процентов все депозиты условно можно поделить на три группы:

1) Группа «депозит с авансовой выплатой процентов». Данный вид депозита предполагает выплату процентов по вкладу наперед, авансом. Проценты по такого рода депозитам на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом, как правило, по условиям такого вклада, при досрочном снятии денег с депозита (закрытии депозитного вклада досрочно), из суммы депозита вычитается сумму полученных процентов и штраф за досрочное снятие денег. Поэтому потери будут существенные.

2) Группа «депозит с выплатой процентов ежемесячно». Название депозита говорит само за себя. Это наиболее популярный вид депозитов у населения. Существую еще депозиты с выплатой процентов один раз в квартал.

3) Группа «депозит с выплатой процентов в конце срока». Считается, что по этим депозитам выплачиваются самые высокие проценты, так как учитывается эффект капитализации процентов. Действительно, ставки по депозитам этой группы на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно. 

По возможности распоряжения деньгами на депозитном счете, депозиты можно также условно поделить на три группы:

1) Классический депозит – не предусматривает ни снятия, ни пополнения депозитного счета в период всего срока действия депозитного договора. 

2) Депозит с возможностью пополнения депозитного счета – можно делать дополнительные взносы на депозитный счет, но снимать денежные средства нельзя в течение всего срока размещения депозита.

3) Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия – данный вид депозитного вклада позволяет как пополнять депозитный счет, так и снимать денежные средства с депозита. 

Какой тип депозита выбрать?

Зависит от целей, которые Вы ставите, открывая депозит. Если, открывая депозит, Вы преследуете цель получить максимальный доход от своих средств, то, как правило, чем большую свободу Вы имеет по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк. То есть, максимальный доход обычно бывает в классическом депозите, меньше – у депозита с возможностью пополнения средств, еще меньше – у депозита с возможностью пополнения и снятия части денежных средств. Условия по депозитным вкладам в каждом банке отличаются, поэтому внимательно читайте депозитную программу, предложенную банком и, конечно же, депозитный договор, который собираетесь подписывать. 

Для чего нужны банки и как они функционируют

В последнее время, я задаю себе так много всевозможных вопросов, чтоб ответить на них, мне нужно перечитать тонны литературы, а вообще я довольно редко читаю. Все бы ничего, заинтересованность есть, значит бы нашел в себе усидчивость и прочел что нужно, да только найти не могу то, что ищу. Вот уже несколько дней, в свободное время, меня терзает желание узнать о банках как можно больше. В голову приходят вопросы: Для чего нужны банки простым людям? История создания первых банков? Как функционируют банки? Получают ли банки еще какие то доходы помимо комиссий за переводы и кредитования? Про честность банков также есть много вопросов, в общем, был бы очень рад почитать такую литературу где бы в тонкостях смог бы получить ответы на свои вопросы(выше озвучил не все). Буду благодарен, если кто-то посоветует нужную литературу.

Пост был бы не пост, если я только бы попросил посоветовать мне список литературы. Конечно же, Вы ждете от меня каких-то мыслей и эмоций, поэтому, я незамедлительно начинаю их излагать... Значит еще раз отмечу, что я не знаком в тонкостях с функционированием банковской системы и всеми деталями и секретами, что за ней кроются. Но некоторыми основными понятиями я владею и расскажу их сейчас вам, если вы сами о них не знаете. По мере рассказа будут появляться также мои вопросы, которым пока что суждено остаться без ответа, а также удивления, скорее всего, лишь из-за моей недостаточной проинформированности в данном направлении. Начнем с того, что принцип заработка денег банком предельно прост, банки существуют и обогащаются исключительно из-за кредитования, повторюсь, что я хоть и не ас, но в этом утверждении я абсолютно уверен, здесь нет других вариантов. Основной доход банков - кредитование. Когда то давно, кредитование - раньше оно называлось "ростовщичество", было наказуемым деянием, и за него много ли мало ли, отрубали голову. На самом деле, в кредитовании, в чистом виде, ничего плохого нет. Давайте взглянем на ситуацию с кредитованием с простой и понятной для любого человека стороны. Допустим, есть два друга, один бедный, а у второго есть определенные сбережения, скажем, они достались ему по наследству от родителей. У бедного появляется идея создать бизнес, но нужен тот стартовый капитал, которого у него нет, по дальнейшей логике событий, он обращается к своему состоятельному другу с предложением дать ему денег взаймы, обязуясь отдать долг в оговоренный срок. В принципе, ничего плохого в такой сделке нет, кроме того, что оба напарников несут риск. Заемщик рискует, что если его бизнес не принесет доход, он будет вынужден отдавать залоговое имущество или каким-то другим способом решать проблему добычи денег, кредитор, в этом случае рискует значительно меньше, в случае невозврата в срок долга он сможет забрать залоговое имущество и продать его. В частных ситуациях это работает, но в ситуациях с банками, очень часто нет и дальше я объясню почему. Отмечу лишь то, что единственной и самой серьезной ошибкой кредитора является то, что давая в долг "вслепую", то есть не проанализировав перспективы бизнеса, который бедных друг собирается организовать, кредитор повышает свой риск, в ситуацией с банком, это было бы катастрофической ошибкой, одной из главных, которые только есть у нынешной банковской системы. Что же, давайте разберемся что же будет в похожем случае, только вместо частного кредитора будет выступать банк, заемщиком по-прежнему останется частное лицо, а что бы еще больше упростить ситуацию, предположим, что банк выдает кредит на покупку квартиры (ипотека), с залогом становится все просто, покупаемая квартира как раз и становится залогом, то есть в случае невозврата денег + процента банку в срок, банк сможет отобрать квартиру у заемщика. В этом случае, банк должен внимательно анализировать заемщика, как и в любом другом случае, собрать всю необходимую информацию: справка о доходах, дополнительные доходы, другое какое-либо имущество. А не просто выдавать ипотеку по первому же запросу, как банки обычно и делают. Я уже говорил, что катастрофы в частном кредитовании не образуется, но в случае кредитования через банк выплывают глобальные последствия. Сразу написать о них я не могу, так как еще на рассказал откуда деньги берутся в банке, а также не рассказал еще про одну страшную тайну. Если смотреть на прозрачные, скажем так легальные способы привлечения капитала в банк, ими являются привлечения депозитов. То есть каждый желающий может разместить свои деньги на счету в банке и получать с них прибыль. Приблизительно, Вы получите в районе 8-15% годовых размещая свои средства на депозит, кредитный процент банка всегда на порядок выше, он может колебаться в районе 25-30% и это еще не придел. Так получается, что банки делают деньги невероятно просто. Ваши депозиты уходят в кредитование, именно так банки создают деньги, это объясняет тот факт, что банковский депозит, чаще всего имеет определенный срок, скажем 1 год, только спустя 1 год Вы сможете вернуть свои деньги обратно + проценты, бывает, что проценты платят ежемесячно. Если бы все вкладчики пришли в один день в банк, то у банка не хватило бы столько денег, чтобы вернуть всем людям их деньги. Это нужно понимать, риск присутствует и при размещении денег на депозит в банке, хотя все в один голос будут утверждать, что это наиболее надежный вклад, который только можно сделать. А чтобы окончательно Вас убедить, что банковские депозиты достаточно рискованное вложение средств я расскажу еще одну тайну, для меня это была и вправду тайна, т.к. узнал я ее буквально недавно. Все таки насколько жадные банкиры. Если взглянуть на статистику, то можно заметить следующее, банки выдают значительно больше кредитов, чем имеют средств от клиентов на депозитных счетах. Сразу возникает вопрос, откуда же у них деньги? А что такое деньги? Это ведь просто бумага, которую постоянно печатают, хорошо если это еще делает правительство, а не как в США, там деньги печатает ФРС, по сути частная организация! Мало того, с недавних пор, ФРС перестала публиковать отчеты о денежной эмиссии! То есть, никто толком не знает сколько денег печатают в штатах. Еще не догадались куда уходят эти деньги? Конечно же, в банки. А банки, в свою очередь, дают эти деньги в кредит. Это уже больше глобальная экономическая проблема, которую побороть, по всей видимости не удастся, по крайней мере пока существуют банки.

История возникновения банков

Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование в качестве денег, наиболее важных общественно значимых пред­метов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).
Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, отно­сительной сохранностью в течение длительного времени, сравнитель­но низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают иг­рать роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

Местом сохранения товарных денег становились культовые соору­жения, храмы.Особо важное значение храмы имели потому, что явля­лись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.
Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относи­тельно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала уп­рочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).

Выполнение данной функции храмами потребовало дополнитель­ных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета), вынуж­дали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значи­тельных затрат по времени и по усилиям.

В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделились СЕРЕБРО и ЗОЛОТО, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.
Вытеснение товарных денег металлическими осуществлялось дли­тельное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования не­обходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие.
Развитие денежных операций храмового хозяйства государств Древ­него Востока находилось под влиянием зарождающихся товарных от­ношений и создаваемых институтов государственной власти. Денежные операции учитывались в натуральном измерении, через прямой обмен. Например, в Древнем Египте до XV в. до н.э. не было даже слова, обо­значавшего понятие «ТОРГОВЕЦ». Деньги, поступавшие в качестве государственных налогов, в течение многих веков откладывались в цар­ских сокровищницах, изымались из обращения. Для торговли не хвата­ло драгоценных металлов в слитках, что принуждало к сохранению натурального хозяйства, заставляло вновь прибегать к прямому обме­ну товарами, к использованию товарных денег.
Храмы, выполняя основные денежные операции (сохранные, кассо­вые, учетные, расчетные, обменные), в условиях постоянной нехватки денежных средств (при господстве натурального хозяйства) были един­ственными, кто мог удовлетворять общественные и частные потребно­сти в получении металлических денег (в виде слитков серебра и золота), при высоком качестве их предложения. Государства были крайне заинтересованы в безопасности и умелом использовании денежных средств. Постоянный приток в храмы денежных средств от государств часто имел форму дарений.

В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции го­сударственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы од­новременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, от­срочивая уплату всеобщего эквивалента. Расширениессудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

В силу того, что со всякой ссудой и взиманием процентов в древних цивилизациях связывалось ростовщичество (выдача кредита под высо­кий процент), ссудные операции храмов оформлялись с особым соблю­дением юридических норм. Условия предоставления ссуд были жестки­ми, а .ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Подобная регламентация прослеживается, начиная с XVIII в. до н.э., по своду законов вавилонского царя Хаммурапи.

Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли рас­четно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам рас­пространяются не только на Древнем Востоке, но активно перенима­ются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем - в средневековой Европе. Знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) передоверяли выполнение денежных операций отдель­ным лицам, функционально закрепляли за ними отдельные денежные операции. По мере усложнения операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками.
Храмы имели широкие возможности, обусловленные общественным и государственным доверием, накоплением материальных богатств раз­личного происхождения. В средневековой Европе место за алтарем каж­дой церкви постоянно являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин или крестьянин. Сложившиеся обычаи строго соблюдались в течение многих веков. Могуществом сво­их монастырей славился орден тамплиеров. Благодаря честности в де­нежных операциях, рациональной организации бухгалтерии облегча­лось движение денежных средств. В XIV в. н.э. орден насчитывал около 20 тыс. рыцарей, значительная часть которых занималась денежными операциями.

Особенности зарождения банков в отдельных странах Европы

Не все европейские города и государства средневековья рассматри­вали банки как институт укрепления денежного обращения. Опыт АМСТЕРДАМА имел ограниченные рамки. Только в крупных городах международной торговли он нашел свое применение (например, в не­мецких городах ЛЮБЕКЕ и ГАМБУРГЕ). На территориях, не связан­ных регулярными морскими и речными путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).

В ГЕРМАНИИ на базе филиалов итальянских торговых домов ста­ли развиваться немецкие торговые дома (товарищества полного или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравнительной терри­ториальной удаленности от основного торгового дома, строгой регла­ментации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов. Для организации выпол­нения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды извест­ных денежных операций - от расчетных до кредитных, внедрял в прак­тику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земель­ных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.

В рамках «Священной Римской империи» (конгломерат независи­мых государств был закреплен в 1648 г.) торговые дома развернули кре­дитную экспансию. В начале XIV в. датский король вынужден был за­ложить свои земли своему кредитору - графу Гольштейнскому. Во главе чешского королевства стоял известный предприниматель Ф. фон Валленштейн (1583-1634), который с помощью целенаправленных опера­ций с чеканкой монеты, финансовых спекуляций, систематической скуп­кой конфискованных владений создал громадное состояние и учредил чешский монетный консорциум.

В отдельные германские княжества и королевства после войны 1618-1648 гг. были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты вексельного и безналичного денежного оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-Кредит».
Во ФРАНЦИИ в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные по­пытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х (начало XVI в.) предусматрива­лось ограничение взимания процента, не превышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. подтверждались их права и преиму­щества вместо ломбардов, взимавших высокий процент за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие в про­тивовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог толь­ко крупных закладов. В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентирует­ся, повсеместное распространение банков достигло столицы страны -Парижа. Широкое распространение банков, ориентированных на де­нежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением бан­кирских домов.

На РУСИ с начала XIII в. в результате активной торговли с немец­кими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существова­ния торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (фор­мирование собственного капитала за счет вступительных взносов купе­чества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользо­вании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.
Русь усвоила основные положения византийского государственно­го права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация опе­раций и размера допустимых процентов). Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием под­держки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить тради­ции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудно­го процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.
Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обращения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства, географическая удален­ность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предпринимательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в от­дельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государ­ства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была пред­принята попытка создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного пла­на деятельности, определения приоритетов, противодействия со сторо­ны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный харак­тер действий данного банка.
В течение нескольких веков европейские страны привносили в за­рождение банковского дела новые традиции, обусловленные нацио­нальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.